Tipos de seguros de decesos

Tipos de seguros de decesos que podemos encontrar en el mercado, de forma que se puedan entender las diferencias entre ellos.

En primer lugar podemos categorizarlos en función de donde se va a realizar el servicio funerario, es decir si el entierro se realizaría en España o fuera de España, luego entraremos a ver que tipo de contrataciones podemos hacer en cada caso.

1. Seguros de Decesos para servicio funerario en España:

Hay dos formas básicas de contratar un seguro de decesos, contratarlo con pagos anuales o pagar el total de la gestión completa de nuestro entierro por anticipado, veamos que ocurre en cada caso.

1.1 Seguro de Decesos Renovable Anualmente:

En este caso el Seguro de Decesos se contrata para periodo de un año y se renueva automáticamente cada año hasta día del fallecimiento del todos los asegurados. Teniendo en cuenta que podemos anular la póliza en cualquier momento, avisando con al menos un mes de antelación a la fecha de renovación anual del Seguro de Decesos.

Este tipo de Seguro de Decesos lo podremos contratar hasta un límite de edad máximo de 79 años, este límite dependerá de la compañía aseguradora, ya que algunas de ellas tienen un límite máximo de edad para contratarlo de menos de 79 años.

Ahora bien, dependiendo de como queramos plantear ese pago anual nos encontraremos dos posibles opciones, hacerlo de la forma denominada “Prima Natural” o mediante “Prima Nivelada”. Si no sabes en que consisten cada uno de ellos, no te preocupes, ahora los vemos, es muy sencillo.

1.1.1 Seguro de decesos a PRIMA NATURAL:

En todos los seguros de decesos se paga una prima anual, ya que el seguro se contrata por periodo de una año y se renueva cada año.

La prima a pagar irá en función del capital contratado para hacer frente al sepelio de los asegurados y de la edad de los asegurados. Conforme vayamos renovando la póliza del seguro de decesos cada año se irá incrementando el precio de la misma, es decir, cuando se es joven se pagará una prima muy baja y cuando se es mayor se pagará una prima mucho más alta. Este incremento está relacionado con el riesgo de fallecimiento en función de la edad del asegurado.

1.1.2 Seguro de Decesos a PRIMA SEMINATURAL:

Esta forma de pago es una variante de la anterior, ya que el precio del Seguro de Decesos aumenta conforme lo hace nuestra edad, pero lo hace en tramos de 5 años, es decir, aunque nuestra póliza se contrate de forma anual y la renovemos cada año, el precio que pagamos sólo aumenta cada 5 años, y durante esos 5 años pagamos una media de las primas que deberíamos pagar esos cinco años si lo hiciésemos mediante Prima Natural. Igualmente podemos cancelar la póliza avisando a la compañía con al menos 1 mes de antelación a la fecha de renovación.

1.1.3 Seguro de decesos a PRIMA NIVELADA:

La póliza se sigue contratando de forma anual, pero la aseguradora hace una media de la prima a pagar durante una serie de años (5, 10, 20, toda la vida…) y así evitamos pagar primas muy altas cuando el asegurado sea de avanzada edad, aunque estaremos pagando primas mas altas de lo que deberíamos cuando el asegurado sea una persona joven. Es una forma de fidelizar clientes por parte de las aseguradoras ya que la primera parte de nuestra vida estamos subencionando las primas a pagar durante la última parte de nuestra vida, por eso a veces las compañías nos hablan de “derechos consolidados” por lo que la gente mantiene de por vida la póliza para no perder lo que se ha pagado previamente. Aunque la póliza se sigue contratando año tras año mediante renovación automática.

1.1.4 Seguro de Decesos a PRIMA MIXTA:

En este caso la forma de pago es una combinación de Prima Natural y Prima Nivelada, la compañía dividirá el capital contratado en el Seguro de Decesos para prestar el servicio funerario en dos partes, una parte la pagamos mediante Prima Natural y otra Parte la pagamos mediante Prima Nivelada. Por ejemplo, si contratamos un Seguro de Decesos con un capital contratado para prestar los servicios funerarios de 6.000 €, la compañía aseguradora nos cobrará 3.000 € mediante Prima Natural, y otros 3.000 € mediante Prima Nivelada, con esto se consigue que el aumento del precio del Seguro de Decesos con el paso de los años aumente de forma más suave, pero al tener una parte de la prima nivelada también provoca que paguemos más desde el momento de la contratación del Seguro de Decesos. De la misma forma que en los casos anteriores la póliza se contrata de forma anual, se renueva automáticamente y podemos cancelarla avisando con al menos 1 mes de antelación a la fecha de renovación cuando nosotros queramos.

Ya hemos visto los dos tipos de seguros de decesos que se pueden renovar anualmente, ahora veamos en que consiste el método de pago único “Prima única”.

1.2 Seguro de decesos vitalicios a PRIMA ÚNICA:

Son Seguros de Decesos vitalicios exclusivamente para mayores de 70 años y se contrata pagando un precio único de una vez, quedando garantizado de por vida el servicio funerario. Este tipo de seguro de decesos se contrata normalmente por personas mayores para no dejar la carga de los costes del óbito a los descendientes.

Para aquellas personas extranjeras que viven en España pero quieren ser enterradas en su país, hay un tipo de seguro más específico.

3. Seguro de decesos de REPATRIACIÓN:

El Seguro de Decesos Anual Renovable mediante Prima Natural está orientado a extranjeros residentes en España.

Es un seguro de repatriación de restos que garantiza el traslado del cuerpo hasta el país de origen del asegurado y el servicio funerario en el lugar indicado en póliza o indicado por los familiares. Este tipo de seguro sólo se puede contratar hasta los 79 años al ser un Seguro de Decesos a Prima Natural, después puede renovarse anualmente durante toda la vida.

 


 

Diferencias entre los tipos de seguros de decesos:

Una diferencia importante son los tipos de primas de seguros de decesos dependiendo de cual contratemos.

En un seguro de decesos normal, se contrata el seguro para un año y se renueva cada año, con lo que cada año se actualizará la prima a pagar en función de la edad del asegurado.

La prima siempre es función de la edad del asegurado, en algunas compañías se puede contratar el seguro de decesos con prima nivelada, lo que quiere decir que pagaremos una prima “constante en lo que se refiere al riesgo de fallecimiento asociado a la edad”, lo que quiere decir que cuando seamos jóvenes pagaremos más de lo que debieramos y cuando seamos mas mayores pagaremos menos de lo que deberíamos, con esto únicamente se consigue pagar una prima asequible a lo largo de toda la vida, pero ni mucho menos es mas barato que pagar año a año mediante prima anual. Álgunas compañías utilizan este aspecto para fidelizar cliente diciendo que tienen “derechos consolidados” por haber estado pagando los años anteriores a un precio más alto.

En un seguro de decesos para mayores de 70 años es conveniente contratar un Seguro Decesos Prima Unica para no pagar una prima muy elevada cada año, de esta manera mediante el pago de una prima unica, al asegurado se le garantiza el servico por el resto de su vida.

Otra diferencia es el lugar donde queremos que se realice el entierro, ya que si es fuera de España será necesario contratar un Seguro de Decesos Repatriación.

 


Puedes continuar con más información sobre los seguros de decesos:

Tipos de coberturas del seguro de decesos

Diferencia entre seguro de vida y decesos


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